Ngân hàng di động (tiếng Anh Mobile Banking) là dịch vụ do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác cung cấp, cho phép khách hàng của mình thực hiện các giao dịch tài chính từ xa bằng thiết bị công nghệ thông tin di động như điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng…

Hoàn cảnh của ngân hàng di động

(i) Không giống như ngân hàng Internet liên quan, ngân hàng di động sử dụng phần mềm, thường được gọi là một ứng dụng, được cung cấp bởi các tổ chức tài chính cho mục đích này. ngân hàng di động thường sẵn sàng 24 giờ trong ngày. Ngân hàng di động phụ thuộc vào sự sẵn có của Internet hoặc kết nối dữ liệu với thiết bị di động;

(ii) Sử dụng ứng dụng ngân hàng di động giúp tăng tính dễ sử dụng, tốc độ, tính linh hoạt và cũng cải thiện bảo mật vì nó tích hợp với các cơ chế bảo mật thiết bị di động tích hợp của người dùng. Giao dịch qua ngân hàng di động phụ thuộc vào các tính năng của ứng dụng ngân hàng di động được cung cấp và thường bao gồm lấy số dư tài khoản và danh sách các giao dịch mới nhất, thanh toán hóa đơn điện tử, tiền gửi séc từ xa, thanh toán P2P và chuyển tiền giữa tài khoản của khách hàng hoặc của người khác. Một số ứng dụng cũng cho phép tải xuống các bản sao của bản sao kê và đôi khi được in tại cơ sở của khách hàng;

(iii) Theo quan điểm của ngân hàng, ngân hàng di động giảm chi phí xử lý giao dịch bằng cách giảm nhu cầu khách hàng đến chi nhánh ngân hàng để rút tiền và giao dịch tiền gửi không dùng tiền mặt. ngân hàng di động không xử lý các giao dịch liên quan đến tiền mặt và khách hàng cần đến ATM hoặc chi nhánh ngân hàng để rút tiền mặt hoặc gửi tiền. Nhiều ứng dụng hiện có tùy chọn gửi tiền từ xa; sử dụng máy ảnh của thiết bị để truyền kỹ thuật số séc đến tổ chức tài chính của họ;

(iv) Ngân hàng di động khác với thanh toán di động, bao gồm việc sử dụng thiết bị di động để thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ tại điểm bán hoặc từ xa, tương tự như việc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng để thực hiện thanh toán EFTPOS.

Mô hình ngân hàng di động

Ngân hàng di động đề cập đến việc cung cấp và tận dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng với sự trợ giúp của các thiết bị viễn thông di động. Phạm vi dịch vụ được cung cấp có thể bao gồm các cơ sở để thực hiện giao dịch ngân hàng và thị trường chứng khoán, quản trị tài khoản và truy cập thông tin tùy chỉnh. Theo mô hình ngân hàng di động này có thể nói bao gồm các khái niệm liên quan đến nhau

(i) Kế toán di động;

(ii) Dịch vụ thông tin tài chính di động.

Dịch vụ

Các dịch vụ ngân hàng di động điển hình bao gồm:

1. Thông tin tài khoản. Thông tin về (i) Báo cáo nhỏ và kiểm tra lịch sử tài khoản; (ii) Cảnh báo về hoạt động tài khoản hoặc vượt qua ngưỡng thiết lập; (iii) Giám sát tiền gửi có kỳ hạn; (iv) Truy cập vào báo cáo cho vay; (v) Truy cập vào báo cáo thẻ; (vi) Các quỹ tương hỗ / báo cáo vốn chủ sở hữu; (vii) Quản lý chính sách bảo hiểm;

2. Giao dịch. Có các giao dịch (i) Chuyển tiền giữa các tài khoản được liên kết của khách hàng; (ii) thanh toán cho bên thứ ba, bao gồm thanh toán hóa đơn và chuyển khoản của bên thứ ba; (iii) Kiểm tra tiền gửi từ xa;

3. Đầu tư. Các đầu tư (i) Dịch vụ quản lý danh mục đầu tư; (ii) Cổ phiếu thời gian thực;

4. Trợ giúp. ngân hàng di động trợ giúp (i) Tình trạng yêu cầu tín dụng, bao gồm phê duyệt thế chấp và bảo hiểm; (ii) Kiểm tra yêu cầu của thẻ; (iii) Trao đổi tin nhắn dữ liệu và email, bao gồm gửi khiếu nại và theo dõi; (iv) Địa điểm ATM;

5. Dịch vụ nội dung. Có dịch vụ (i) Thông tin chung như tin tức liên quan đến tài chính; (ii) Ưu đãi liên quan đến lòng trung thành.

Tiềm năng phát triển

Trên thế giới

Ngân hàng di động được sử dụng ở nhiều nơi trên thế giới với rất ít hoặc không có cơ sở hạ tầng, đặc biệt là các khu vực xa xôi và nông thôn. Khía cạnh này của thương mại di động cũng rất phổ biến ở các quốc gia nơi phần lớn dân số của họ không bị ràng buộc. Trong hầu hết những nơi này, các ngân hàng chỉ có thể được tìm thấy ở các thành phố lớn, và khách hàng phải đi hàng trăm dặm về phía ngân hàng gần nhất.

Tại Việt Nam

Với tiềm năng lớn mạnh từ thị trường, cùng kinh nghiệm và nền tảng hệ thống tài chính, ngành ngân hàng đã sử dụng ngân hàng di động. Hầu hết tất cả các ngân hàng tại Việt Nam đã bổ sung Mobile Banking vào hệ sinh thái dịch vụ của mình. Với tỷ lệ sử dụng thiết bị di động chiếm gần 70% tổng dân số và hơn 50% dân số sử dụng Internet, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng trực tuyến trên thiết bị di động đang gia tăng nhanh chóng, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ, có kiến thức và ham trải nghiệm. Hiện tại trên thị trường, nổi bật trong số các ứng dụng ngân hàng di động đáp ứng được đầy đủ những tiêu chí này phải kể tới BIDVSmartBanking, được coi là ứng dụng ngân hàng di động dẫn đầu xu hướng chuyển mình của ngành ngân hàng trong thời đại 4.0.

Thách thức và nhược điểm

Thách thức

Những thách thức đối với giải pháp ngân hàng di động:

1. Khả năng truy cập thiết bị cầm tay. Có một số lượng lớn các thiết bị điện thoại di động khác nhau và đó là một thách thức lớn đối với các ngân hàng để cung cấp một giải pháp ngân hàng di động trên bất kỳ loại thiết bị nào;

2. Bảo mật. ngân hàng di động an toàn hơn ngân hàng Internet. ngân hàng di động chỉ có thể được thực hiện từ một thiết bị cụ thể, như điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng, có thẻ SIM, số điện thoại đã được đăng ký với tài khoản ngân hàng, không giống như ngân hàng Internet. Bằng cách kết hợp xác thực đa yếu tố (i) thiết bị di động; (ii) quét vân tay; (iii) mật khẩu chữ số, các ngân hàng có thể giúp ngân hàng di động an toàn hơn nữa;

3. Khả năng mở rộng và độ tin cậy. Một thách thức khác đối với CIO và CTO của các ngân hàng là mở rộng cơ sở hạ tầng ngân hàng di động để xử lý sự tăng trưởng theo cấp số nhân của cơ sở khách hàng;

4. Phân phối ứng dụng. Do tính chất của kết nối giữa ngân hàng và khách hàng, việc khách hàng thường xuyên ghé thăm ngân hàng hoặc kết nối với một trang web để nâng cấp thường xuyên ứng dụng ngân hàng di động của họ là không thực tế. Dự kiến ứng dụng di động sẽ tự kiểm tra các bản nâng cấp và cập nhật và tải xuống các bản vá cần thiết;

5. Cá nhân hóa. Người ta yêu cầu ngân hàng di động trợ giúp khía cạnh (i) Ngôn ngữ ưa thích; (ii) Định dạng ngày / giờ; (iii) Định dạng số lượng; (iv) Giao dịch mặc định; (v) Danh sách người thụ hưởng tiêu chuẩn; (vi) Cảnh báo.

Nhược điểm

Không phải tất cả các ứng dụng ngân hàng di động đều hoạt động tốt. Có thể người ta sẽ thất vọng với trải nghiệm ngân hàng số. Khi các ngân hàng lớp các tính năng ngày càng nhiều, việc điều hướng các ứng dụng cũng có thể cảm thấy khó khăn. Một nhược điểm khác với các ứng dụng ngân hàng di động là chúng thiếu hỗ trợ cho các đơn hàng cao hơn, như thế chấp. Một nhược điểm lớn của thiết bị di động là người dùng không nhận được loại chi tiết mà họ sẽ nhận được từ một tương tác trực tiếp.

Tài liệu tham khảo

1. Britannica, Britannica Concise Encyclopedia, Ed. Encyclopedia Britannica, 2006
2. Dejan Lacmanovic, Izabela Lacmanovic, Branko Markoski, Mobile Banking - financial services technology, MIPRO, 2012 Proceedings of the 35th International Convention, 2012
3. Matthew N. O. Sadiku et als., Mobile Banking, DOI: 10.23956/ijarcsse/V7I6/01615, 2017